Ārštata darbiniekiem ir liela loma ASV darbaspēkā. Saskaņā ar Freelancers Union un Upwork ziņojumu 57 miljoni amerikāņu - 35 procenti darbaspēka - tiek uzskatīti par ārštata darbiniekiem. Ārštata darbam ir daudz priekšrocību: jūs varat būt pats priekšnieks, noteikt savu grafiku un izvēlēties savus projektus un klientus. Viens no galvenajiem darba trūkumiem koncertu ekonomikā ir tas, ka hipotēku aizdevēji mēdz rūpīgāk pārbaudīt ārštata darbiniekus, kad viņi piesakās hipotēkām.
Darba sākšana
Pirmā lieta, kas jāzina, ir tas, ka tiem, kurus uzskata par ārštata darbiniekiem, uzņēmumu īpašniekiem, individuālajiem uzņēmējiem vai neatkarīgiem darbuzņēmējiem, visiem ir viena svarīga kopīga finanšu iezīme: viņiem nav algu statusa vai W-2 algas paziņojuma.
Neatkarīgi no šīm kategorijām jūs ietilpstat, “kad piesakāties hipotēkai, jūsu aizdevējs, visticamāk, izmantos terminu“ pašnodarbināta persona ”,” saka Cornerstone mājas kreditēšanas nodaļas vadītāja Andrīna Valdesa. Kaut arī hipotēkas pieteikuma iesniedzēji, kas ir pašnodarbinātie, ievēro to pašu pieteikšanās procesu, ko veic algoti darbinieki, viņiem, iespējams, būs jāpāriet vēl vairāk. "Jums būs jākvalificējas hipotēka, mājas medības, jāiesniedz dokumenti, kas nepieciešami jūsu aizdevuma pieteikumam, un jāpērk māju īpašnieku apdrošināšana," saka Valdes, "taču, iespējams, jums būs jāveic dažas papildu darbības, lai iesniegtu ienākumu apliecinājumu."
Kāpēc var būt nepieciešami papildu pasākumi
Hipotēku aizdevējiem ir pamatoti iemesli pieprasīt ārštata darbiniekiem papildu dokumentus. "Tā kā pašnodarbināto ienākumi daudziem cilvēkiem var svārstīties visa gada garumā," skaidro Valdes, "šie dokumenti var palīdzēt samazināt jūsu risku aizdevēja acīs, sniedzot plašāku ieskatu jūsu ienākumos."
Nekas nav līdzīgs pandēmijai, kas aizdevējus vēl vairāk satrauc jūsu iespējas maksāt ikmēneša hipotēku. Ironiski, ka tagad, kad Covid-19 ir izšķērdējis daudzus darbus, kas savulaik tika uzskatīti par izturīgiem pret recesiju, Upwork atzīmē, ka pēdējo 12 mēnešu laikā ārštata darbinieku rindās ir pievienojušies vēl 2 miljoni cilvēku un 75 procenti nopelna tikpat vai vairāk nekā viņi darīja no tradicionālajiem darbiem.
Lai gan var būt vairāk koncertu darbinieku, kuri nopelna vairāk naudas nekā pirms pandēmijas sākuma, hipotēku aizdevēji pauž šaubas par ārštata darbinieku neformālo un bieži vien pagaidu raksturu darba attiecībās ar klientiem. Kredītdevējus satrauc arī tas, ka šīs attiecības ir daudz vieglāk pārtraukt. Tāpēc Valdes saka, ka ārštata darbiniekiem jābūt gataviem iesniegt papildu dokumentus, kas sniedz skaidrāku priekšstatu par viņu ienākumiem: "Iespējams, jums būs jāsniedz iedzīvotāju un uzņēmējdarbības nodokļu deklarācijas par pēdējiem diviem gadiem," viņa iesaka, kā arī "peļņu un zaudējumus izraksti, biznesa bankas izraksti (ja piemērojami) un jebkuri papildu maksājumi vai ienākumu avoti, ieskaitot invaliditāti vai sociālo nodrošinājumu. ”
Kas par jūsu kredīta rādītāju?
Jūsu kredītreitings vienmēr ir noteicošais faktors, piesakoties aizdevumam. Pēc Valdes teiktā, kredītreitings nav svarīgāks ārštata darbiniekiem, kuri piesakās uz hipotēku, nekā tas ir hipotēkas pieteikuma iesniedzējiem ar algotu darbu, un tam nav jābūt perfektam.
Valdes iesaka sazināties ar kredītu speciālistu, lai pārrunātu jūsu situāciju. "Ja jūs izpildīsit (aizdevuma) prasības, jums joprojām būs piekļuve daudziem aizdevuma produktiem - dažiem no tiem kredītreitinga prasības ir tik zemas kā 620," viņa saka.
Kāpēc jums var atteikt hipotēku
"Lielākā daļa aizdevēju meklē dokumentus, kas vismaz divus gadus atbalsta pašnodarbināto ienākumus," saka Valdes, tāpēc pastāv iespēja, ka jūsu hipotēkas pieteikums netiks apstiprināts, ja nevarat pierādīt, ka jums ir stabils ienākumu avots. ienākumiem. Tas nozīmē, ka pat tad, ja esat bijis pašnodarbināts mazāk nekā divus gadus, jūs joprojām varat apstiprināt. Šādos gadījumos, Valdes paskaidro, apstiprināšana būtu atkarīga no tā, vai jūs vismaz divus gadus iepriekš strādājāt tajā pašā darba vai saistītā profesijā.
Alternatīvās hipotēkas programmas
Ja esat ārštata vai koncertu darbinieks un nevarat saņemt apstiprinājumu standarta hipotēkai, nepadodieties. "Ārštata darbinieks joprojām var saņemt hipotēku, izmantojot dažādas alternatīvas un zemu dokumentu programmas, ko piedāvā lielākā daļa aizdevēju," saka Deivids Reisers, advokāts un LegalAdvice.com izpilddirektors. Viņš atzīmē, ka ārštata darbinieki var pieteikties alternatīvām hipotēku programmām, tostarp aizdevumiem ar zemu dokumentāciju (ar zemu dokumentāciju) un no dokumentiem (bez dokumentācijas). "Šāda veida hipotēku aizdevumu produkti ir pieejami personām, kurām nav W-2 ienākumu vai pietiekamu ienākumu, lai tos parādītu nodokļu deklarācijās."
Zema dokumenta aizdevuma atbilstību var noteikt aizņēmēja norādītie ienākumi un divu mēnešu derīgi bankas pārskati, un, kā norāda nosaukums, bez dokumenta aizdevumiem, iespējams, vispār nav vajadzīga nekāda dokumentācija, saka Reisers. Tomēr ir trūkumi, piesakoties uz šīm alternatīvajām aizdevumu programmām. "Šāda veida bezdokumentu aizdevumi parasti ir pieejami tikai zemas LTV (aizdevuma līdz vērtības) darījumiem," skaidro Reischer, un tas parasti nozīmē augstāku procentu likmes hipotēku aizņēmējam. "Tāpat aizņēmējam būs jānāk klajā ar ievērojamu pirmo iemaksu, lai aizdevējam būtu īpašumā īpašums, ko paķert, ja aizņēmējs nepilda saistības."
Viens ārštata stāsts
Nesen pašnodarbinātais finanšu emuāru autors Fiscal Nerd Stacy Caprio tika apstiprināts hipotēkai. "Tā kā vairāku faktoru, tostarp Kovida, dēļ es šogad nopelnu mazāk, es izdarīju lielāku iemaksu nekā parasti, lai man būtu jāpieder pie mazāka aizdevuma," saka Kaprio. "Es arī izvēlējos to darīt, jo es tik un tā vēlējos iegūt vairāk īpašumu."
Viņas pieredze ir tāda, ka "jūs varat saņemt apstiprinājumu, ja varat uzrādīt vismaz divu gadu konsekventas nodokļu deklarācijas un jūsu pēdējie divi mēnešu ienākumi atbilst deklarācijām". Pēc Kaprio domām, ārštata darbiniekiem nevajadzētu būt problēmām ar apstiprinājumu hipotēkai, ja vien viņu ienākumi vairāk nekā divus gadus ir bijuši diezgan konsekventi ar vai augstāku viņu parāda un ienākumu attiecību.