Kā mājas īpašnieks jūs laiku pa laikam saskarsieties ar nepieciešamību veikt remontu. Neatkarīgi no tā, vai jums ir nepieciešams jauns jumts, logs vai virtuve, iespējams, ka mājokļa uzlabošanas aizdevumi būs ērti. Neatkarīgi no tā, kuru projektu plānojat uzņemties savās mājās, tas, visticamāk, nebūs lēts. Piemēram, Investopedia ziņo, ka tikai vannas istabas pārveidošana ASV parasti maksā vairāk nekā 23 000 USD. Lai sniegtu jums vēl vienu ideju, jaunā jumta vidējais lielums valstī ir 7885 USD, norāda Home Advisor.
Lai gan pārveidošana var būt aizraujoša, vēl nesteidzieties pieteikties aizdevumam. Vispirms jums jāzina piecas lietas.
1. Mājas uzlabošanas aizdevumi parasti ir viens no diviem aizdevumu veidiem: mājas kapitāla aizdevums vai personīgais aizdevums.
Mājas uzlabošanas aizdevums ļauj jums jau iepriekš atrasties nauda, lai iegādātos nepieciešamos materiālus remontam vai pārveidošanai. Termins “mājas uzlabošanas aizdevums” nav īpašs piedāvājums, ko aizdevēji izmanto. Tas ir tikai vispārējs termiņš vienam no diviem aizdevumu veidiem: mājas kapitāla aizdevumam vai nenodrošinātam personīgam aizdevumam projektam. Atkarībā no izvēlētā aizdevuma veida būs pieejami dažādi finansējuma veidi, un aizdevēju procentu likmes atšķiras, tāpēc ir svarīgi izlasīt sīkāk par katru variantu un noskaidrot, kurš jums ir piemērots un kurš vislabāk atbilst jūsu vajadzībām.
- Mājas kapitāla aizdevums: Šis aizdevums ļaus kā ķīlu izmantot mājas kapitālu. Pēc tam jums būs kredītlīnija, ko izmantot remonta vai uzlabojumu veikšanai. Tā ir populāra iespēja; Paredzams, ka laikā no 2022-2023. līdz 2022. gadam mājas kapitāla kredītlīniju ņems vairāk nekā 10 miljoni cilvēku, teikts Transunion ziņojumā. Šāda veida mājokļa uzlabošanas aizdevuma iegūšanas process parasti ir vairāk iesaistīts nekā personīgais aizdevums. Apstiprināšanas termiņš varētu ilgt tikai dažas dienas vai līdz sešām nedēļām. Tas ir atkarīgs no jūsu mājas vērtības un tā, cik jums ir pašu kapitāla, kā arī no jūsu finansiālā stāvokļa. Tā kā garākais ir aptuveni sešas nedēļas, ir ideāli meklēt mājokļa aizdevumu vismaz dažus mēnešus pirms projekta uzsākšanas, tādējādi jūs varat attiecīgi ieplānot. Jūs varat pajautāt vietējai bankai, vai viņiem ir mājas kapitāla aizdevums, vai arī jūs varētu meklēt iespējas tādās vietās kā Bank of America, Wells Fargo vai Discover.
- Personīgais mājas aizdevums: Personīgo aizdevumu piedāvā vairākas bankas, krājaizdevu sabiedrības un tiešsaistes aizdevēji. Parasti aizņēmējam būtu nepieciešams izcils kredīts, lai to apsvērtu. Tomēr taisnīgus un zemus kredītreitingus joprojām var apstiprināt atkarībā no jūsu finansiālās situācijas. Tā kā aizdevēju ir daudz, ir ideāli iepirkties. Jūsu vietējā banka, visticamāk, piedāvā personiskos aizdevumus (lielākā daļa to piedāvā), vai arī jūs varētu atrast aizdevēju tiešsaistē, piemēram, Discover. Pieteikšanās personīgajam aizdevumam ir vienkārša; tomēr sāciet vismaz mēnesi vai divus pirms laika, jo apstiprināšana var ilgt no vienas dienas līdz dažām nedēļām.
2. Rūpīgi apsveriet nepieciešamā mājokļa uzlabošanas aizdevuma lielumu, jo vairāk naudas ne vienmēr ir labāk.
Pārāk lielas naudas ieguldīšana mājas uzlabošanas projektā var būt problemātiska divu iemeslu dēļ: jūs varat aizņemties vairāk naudas, nekā varat savlaicīgi atmaksāt, un jūs varat pārmērīgi ieguldīt mājās. Vispirms pārbaudiet savu kapitālu. Ja jūsu mājās ir ieguldīts mazāk naudas nekā tas, ko esat parādā, pastāv lielāks risks nepildīt renovācijas aizdevumu. Otrkārt, novērtējiet vērtību, ko jūsu projekts piešķirs mājām. Ir svarīgi aizņemties naudu, lai veiktu uzlabojumus jūsu mājās tikai tad, ja tas palielinās jūsu mājas vērtību vai samazinās jūsu ilgtermiņa izmaksas - tādējādi jūs būtībā atgūsiet naudu. Piemēram, ja palielināsiet vērtību, pārdodot varēsiet lūgt augstāku cenu.
Pēc tam, kad esat izlēmis par nepieciešamā aizdevuma lielumu, jūs varat tikties ar dažādiem aizdevējiem par šo summu un salīdzināt procentu likmes. Daudzi no viņiem var piedāvāt līdzīgas paketes, bet ar atšķirīgām procentu likmēm. Dažreiz ātrāka kredīta atmaksa var palīdzēt ar procentiem. Ja zināt, ka to var ātrāk nomaksāt, pieteikšanās procesā vienmēr izvēlieties zemāko termiņu, lai palīdzētu iegūt zemāku GPL.
3. Apsveriet savu piemērotību, lai redzētu, uz kuriem mājokļa uzlabošanas aizdevumiem jūs varat pretendēt.
Pirms ienirstat jebkura veida aizdevuma pieteikumā, jums vajadzētu apsvērt, cik kvalificēts esat mājas uzlabošanas aizdevumam. Labi padziļināti apskatiet savu kredītatskaiti, kuru varat atrast vietnēs Credit Karma, Credit Sesame, Transunion vai Experian. Vai jūsu kredītkarte un rēķini tiek apmaksāti laikā? Ja nē, vispirms strādājiet pie tā, jo tas var būt milzīgs faktors tam, vai esat apstiprināts un kādas procentu likmes jums ir pieejamas. Lai saņemtu apstiprinājumu, parasti būs nepieciešams FICO kredītreitings 620 vai lielāks, tomēr daži aizņēmēji var atļauties rādītāju 580. Jo zemāks ir jūsu kredītreitings, jo augstāka būs jūsu procentu likme.
Parāda un ienākumu attiecība tiks iekļauta kvalifikācijas procesā. To varat noskaidrot, dalot ikmēneša parādu summu (t.i., hipotēku, auto aizdevumu, personiskos aizdevumus utt.) Ar mēneša bruto ienākumiem. Lielākā daļa mājas kapitāla aizdevēju ievēros Patērētāju finanšu aizsardzības biroja ieteikumu, ka parāda attiecība pret ienākumiem nedrīkst būt lielāka par 43 procentiem. Tomēr daži individuālie aizdevumi ļauj kredītņēmējiem parādu un ienākumu attiecību 50 procentiem.
4. Lai ātrāk finansētu, izvēlieties personīgo aizdevumu, nevis mājas kapitāla aizdevumu.
Ja jūs meklējat ātru apstiprinājumu un finansējumu, personīgais aizdevums būtu ideālāks nekā mājas kapitāla aizdevums, jo tā apstiprināšana prasa ilgāku laiku. Personīgā aizdevuma izmantošana mājas uzlabošanai darbosies tāpat kā jebkurš cits nenodrošināts personīgais aizdevums: jūsu procentu likme būs atkarīga no jūsu kredītreitinga, un jums būs elastība un pārliecība par fiksētu procentu likmi, lai jūs varētu ieplānot ikmēneša maksājumus sava budžeta ietvaros. Parasti individuālie aizdevumi ir pieejami no USD 1 000 līdz 100 000. Personīgā aizdevuma plusi ietver iespēju aizņemties mazāku summu un neuztrauc stresu par pašu kapitālu. Mīnusi ir īsākas atmaksas metodes un augstākas procentu likmes. Saskaņā ar Investopedia datiem vidējā gada procentu likme personīgajam aizdevumam ar 24 mēnešu termiņu ir 10,21 procents. Maksājamā likme var svārstīties no 6 līdz 35 procentiem, un noteicošais faktors ir jūsu kredītreitings.
5. Apsveriet alternatīvas iespējas, ja nekvalificējaties citiem mājokļa uzlabošanas aizdevumiem.
Ja meklējat alternatīvu mājokļa uzlabošanai un individuāliem aizdevumiem atbilstības dēļ, ir dažas citas iespējas. Galu galā jūsu izvēlētajam vajadzētu būt atkarīgam no tā, kurš aizdevuma veids, kredītlīnija vai programma vislabāk atbildīs jūsu vajadzībām.
- Kapitāla kredītlīnija: Mājas kapitāla kredītlīnija dos jums iespēju izmantot pašu kapitālu jūsu mājās kā nodrošinājumu. Jūs varat aizņemties tikai tik daudz, cik nepieciešams, kas ir galvenā priekšrocība. Saskaņā ar Bankrate teikto, jūs varat no nodokļiem atskaitīt arī savas mājas kapitāla kredītlīnijas procentus, ja līdzekļus izmantojat, lai veiktu uzlabojumus jūsu mājās. Sazinieties ar savu nodokļu speciālistu, lai uzzinātu, kā kvalificēties tam.
- Energoefektīva hipotēkas programma: Izmantojot šo Federālās mājokļu administrācijas (FHA) programmu, māju īpašnieki var finansēt rentablus energoefektivitātes uzlabojumus, piemēram, saules paneļu uzstādīšanu un krāsns kanālu remontu. Lai uzzinātu vairāk un pieteiktos, sazinieties ar FHA apstiprinātu aizdevēju šai programmai. Jums var nākties saņemt mājas enerģijas novērtējumu, kas novērtēs jūsu mājas energoefektivitāti un noteiks, vai jūs kvalificējaties.
- Naudas izņemšanas refinansēšana: Naudas izņemšanas refinansēšana ir kā jauna hipotēka. Tā vietā, lai ņemtu hipotēku, naudas izņemšana no jauna nomainīs sākotnējo hipotēku kā galveno hipotēku. Jūs varēsiet piekļūt savam kapitālam, lai slēgšanas laikā saņemtu skaidru naudu, kuru varēsiet izmantot mājas uzlabošanai. Jūsu jaunajam mājas aizdevumam būs jauns maksājums, atlikums, noteikumi un likmes. Saskaņā ar Kreditēšanas koku likmes ar naudas izņemšanas refinansēšanu parasti ir zemākas nekā mazumtirdzniecības mājas uzlabošanas kredītkartes, parastās kredītkartes un personīgie aizdevumi.