Ja jums ir skaidra nauda, lai samaksātu par pārveidošanas projektu, šī sadaļa nav jāizlasa. Tomēr lielākajai daļai cilvēku ir jāaizņemas nauda, lai parakstītu savu darbu.
Labākais variants parasti ir hipotēkas aizdevums. Tas ir tāpēc, ka mājas hipotēkas procenti ir atskaitāmi no nodokļa. Ir vairākas hipotēku šķirnes, kas var nodrošināt līdzekļus mājas renovācijas projektam, taču katra no tām ir atkarīga no tā, cik daudz jums ir kapitāla. Pašu kapitāls ir jūsu īpašuma neto vērtība pēc tam, kad no tā bruto vērtības ir atskaitītas visas pret to noturētās parādsaistības. Ļauj man tulkot.
Pieņemsim, ka vēlaties aizņemties 25 000 ASV dolāru, lai uzlabotu 100 000 ASV dolāru māju. Ja sākotnējā pirmā iemaksa, teiksim, bija 25 procenti no pirkuma cenas un pamatsummas atmaksa kopš tā laika ir vienāda ar vēl 25 procentiem, jums pieder atlikušie 50 procenti jeb puse jūsu mājas. Tas nozīmētu, ka jūs esat lielisks kandidāts šim aizdevumam, jo lielākā daļa banku aizdos līdz 75 procentiem no esošās mājas vērtības.
Ir vairāki veidi, kā jūs varat izmantot šo pašu kapitālu. Divi galvenie ir pirmie hipotēkas un otrie hipotēkas.
PIRMĀS HIPOTEKAS
Mājas renovētājam sarunas par jaunu hipotēku ir viens no veidiem, kā parakstīt remodelēšanas darbu. Praktiski tas nozīmē, ka jūs vērsieties bankā, lai saņemtu pilnīgi jaunu hipotēku. Ja banka apstiprina aizdevumu, daļa no ieņēmumiem tiks izmantota esošās hipotēkas dzēšanai. Pēc noslēguma izdevumu un maksu atskaitīšanas jums tiks samaksāts viss, kas paliek pāri. Parasti jaunai hipotēkai ir īpaša jēga, ja maksājamā procentu likme ir vismaz par vienu procentu punktu augstāka nekā likme, kuru maksājat par jaunu hipotēku.
OTRĀS HIPOTEKAS
Otrā hipotēka ir tieši tā, ko norāda tās nosaukums: tā ir papildu hipotēka pirmajai jūsu hipotēkai. Parasti, ja neveicat maksājumus, otrās hipotēkas turētājam būs prasība pret īpašumu. Laikā, kad māja sākotnēji tika iegādāta, pārdevējs, iespējams, ir piekritis turēt otru hipotēku, bet mājas īpašniekam, kurš plāno renovāciju, visticamāk otrās hipotēkas avots ir kreditēšanas iestāde.
NOSLĒGUMA IZMAKSAS
Izmaksas dažādās valstīs un bankās ir atšķirīgas, bet izmaksas var ietvert advokāta honorārus (iespējams, jūsu un bankas); ierakstu maksas; hipotēkas, pārskaitījuma vai citi nodokļi; punkti par aizdevumu (maksas, kas aprēķinātas kā procentu punkti no aizņemtās summas, tas nozīmē, ka divi punkti par 100 000 ASV dolāru aizdevumu atkārtoti maksātu 2000 USD maksu); īpašumtiesību apdrošināšana; iesniegšanas maksa; pieteikuma maksa; novērtēšanas izdevumi; kredītatskaites izmaksas; un tā tālāk.
Izmantojot tradicionālo hipotēku, visus šos izdevumus parasti sedz aizņēmējs; ar kapitāla aizdevumu banka maksā par daudziem no tiem. Kad jūs piesakāties aizdevumam, lielākā daļa banku regulāri sniedz kopējo slēgšanas izmaksu aprēķinu. Pieprasiet sadalījumu, ja tāds netiek piedāvāts.
CITAS IESPĒJAS
Papildus hipotēkām ir arī citas aizdevuma iespējas, kas varētu atbilst jūsu īpašajiem finanšu apstākļiem.
Kredītkartes avansa maksājumi
Ja jūsu remonta izmaksas būs nelielas, iespējams, vēlēsities izvairīties no dokumentiem un izdevumiem par aizdevuma pieteikumiem un vienkārši no vienas vai vairākām jūsu kredītkartēm izmantojiet naudas avansu. Tomēr paturiet prātā, ka procentu likmes parasti ir diezgan augstas (bieži vien vairāk nekā divas reizes augstākas nekā hipotēkām).
Personīgais aizdevums
Personīgais aizdevums ir samērā vienkāršs darījums. Jūs iesniedzat pieteikumu aizdevējam, viņš pārbauda jūsu kredītvēsturi un parādus, un viņš apstiprina vai noraida pieteikumu. Aizdevums nav nodrošināts jūsu mājās, un lēmums par aizdevuma apstiprināšanu (vai noraidīšanu) tiek pieņemts, pamatojoties uz jūsu kredītreitingu, ienākumiem un vispārēju finansiālās veselības novērtējumu. Likme parasti būs daudz augstāka nekā hipotēkai; termiņš īsāks; un procenti nav atskaitāmi no nodokļa. Ņemot vērā šos trūkumus, personīgajam aizdevumam vajadzētu būt jūsu izvēles sarakstā.
Balona hipotēka
Hipotēka ar balonu ir tāda, kurā atlikušā pamatsummas liels vai “balonveida” maksājums ir jāveic noteiktā datumā. Maksājumi tiek veikti pa ceļam, bieži vien tikai ar procentiem, lai gan dažos gadījumos tiek veikti arī simboliski pamatsummas maksājumi. Hipotēkas ar gaisa balonu ir biežāk izplatītas darījumos ar nekustamo īpašumu komerciāliem vai daudzdzīvokļu mājokļiem. Tomēr, ja jūsu mājas remonts ietver vairāk nekā tikai mājas paplašināšanu vai pārveidošanu savai ģimenei - ja, teiksim, jūsu uzlabojums ietver dzīvokļa vai tirdzniecības biroja telpas pievienošanu, jūs sagaidāt, ka tas radīs ienākumus, un jūs plānojat pārdot visu dažu gadu laikā - hipotēka ar balonu var būt jēga.
Celtniecības aizdevums
Lai uzbūvētu pilnīgi jaunu māju, dažas bankas izsniegs standarta hipotēku. Tā vietā banka piešķirs celtniecības aizdevumu, kas pēc mājas pabeigšanas un izsniegta apdzīvojuma sertifikāta tiks pārveidots par tradicionālāku pirmo hipotēku.
Celtniecības aizdevums darbojas šādi. Kad banka apstiprina aizdevumu, būs īpašs izmaksu grafiks, kurā norādīts, ka noteikta procentu daļa no aizdevuma ienākumiem ir jāmaksā pēc jaunā fonda pabeigšanas, vairāk - pēc jumta pabeigšanas, vairāk laikā, kad tiek uzlikti logi. , un tā tālāk. Jūs izveidojat savu papildinājumu, un banka jums maksā saskaņā ar grafiku, kad viņi redz, ka ir ievēroti tā noteikumi.
Lielākajā daļā gadījumu celtniecības aizdevums nav labākais veids mājas atjaunotājam. Tomēr, ja jūs radikāli pārveidojat māju un būvniecības izmaksas ir ievērojami lielākas nekā pašu kapitāls, kas jums ir mājā, celtniecības aizdevuma un hipotēkas kombinācija var būt jūsu labākā stratēģija.
Krājaizdevu sabiedrības
Ja esat krājaizdevu sabiedrības loceklis vai esat tiesīgs tajā piedalīties, tas var būt cits līdzekļu avots. Lielākā daļa krājaizdevu sabiedrību nav bezpeļņas iestādes, kas pastāv, lai kalpotu saviem biedriem, gan palīdzot ietaupīt, gan aizņemties naudu. Jautājiet kredīta speciālistam vai vadītājam krājaizdevu sabiedrībā par likmēm, noteikumiem un citu informāciju. Bieži vien krājaizdevu sabiedrības aizdod naudu dalībniekiem ar ļoti izdevīgiem noteikumiem un ar mazāk dokumentiem, nekā tas būtu vajadzīgs tradicionālajai bankai. Procenti tomēr nebūs atskaitāmi no nodokļiem.
KURS AIZDEVUMS IR ĪSTAIS AIZDEVUMS?
Pareizais aizdevums ir tas, kas vislabāk atbilst jūsu konkrētajiem finanšu apstākļiem. Vairumā gadījumu galvenie secinājumi ir šādi: vai tas nodrošina pietiekami daudz naudas darba veikšanai? un vai mēs varam atļauties ikmēneša maksājumu?
Ja jums ir maz pieredzes šajos finanšu jautājumos, meklējiet padomu tādiem profesionāļiem kā advokāts, grāmatvedis vai nekustamā īpašuma brokeris, kurš nodarbojās ar jūsu mājas iegādi. Arī jūsu baņķieris var palīdzēt.
Kad pienāks laiks pieteikties aizdevumam, dariet to personīgi. Ja iespējams, runājiet ar personu, kas apstiprina aizdevumus vai kas tos pārbauda, un mēģiniet nojaust, cik izpalīdzīgs viņš vai viņa ir tendence būt. Pārliecinieties, ka saņemat visus pielikumus un instrukcijas, kā arī skaidri saprotat apstiprināšanas un apmaksas procesus.
Vēl viens ieteikums? Pēc tam, kad esat runājis ar savu baņķieri un noskaidrojis, jūsuprāt, labāko stratēģiju, gulējiet uz tā. Veiciet pāris papildu sarunas, iespējams, ar savu juristu vai tuvu draugu, kura biznesa uztverei jūs uzticaties. Aizņemties naudu nozīmē uzņemties lielus un bieži vien ilgtermiņa pienākumus, un to nevajadzētu darīt nejauši